企业融资难、融资贵已成为我国经济发展中一个比较突出的现实问题。从宏观的角度看，我国货币信贷的总量并不小，货币供应和社会融资规模均处于合理的增长区间，到2014年上半年社会融资规模为10.57万亿元，比去年同期增加了4000余亿元。今年7月末，广义货币余额接近120万亿元，同比增长13.5%，但是由于我国目前正处在经济增长速度的换挡期、结构调整的阵痛期和前期刺激政策消化期，社会资金需求量巨大，客观上推高了部分企业特别是小微企业的融资成本。

    近日印发的《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（以下简称《意见》），提出了十个方面的政策措施，明确了职责分工，要求金融部门采取综合措施，着力缓解企业融资成本高问题，促进金融与实体经济良性互动。

    “《意见》无论对国家、监管机构、银行还是企业来说，都具有非常好的指导意义。”中国建设银行副行长章更生强调，银行也希望小微企业能获得更好的发展，因为只有发达的经济才有发达的银行，小微企业发展好了无疑将为商业银行提供一个新的利润增长点。为了贯彻落实《意见》，建设银行将小微企业金融服务作为履行社会责任的一个重点，当作支持实体经济的重点战略性业务，优先支持小微企业业务发展，坚持小微企业业务的零售化、批量化经营模式，以小额化、标准化、集约化为导向，不断拓宽小微企业金融服务的覆盖面。章更生介绍，建设银行支持小微企业的金融服务具体体现在以下几个方面：

    一是继续加大对小微企业的信贷资源倾斜力度，关键是要确保在执行过程中不挪用、不挤占，同时要积极盘活存量，为小微企业融资提供资源保障。
    二是以坚持服务实体经济为核心，切实提高服务实体经济的能力，在继续做好传统领域的同时，密切关注国家城镇化建设、现代涉农产业、战略新兴产业、新经济等带来的发展机遇，聚焦民生服务以及地方特色产业，主动对接市场，对接有市场、有技术、有诚信、重环保、促就业的小微客户金融需求。
    三是不断完善服务的模式，进一步提升服务的能力，围绕商业圈、产业链、企业群，依托政府、协会等第三方信息和增信优势，以助保贷、供应链融资等产品为抓手，推进集成批量服务，提高小微企业贷款的可获得性。
   四是持续拓宽服务渠道，扩大服务的覆盖面。发挥营业网点熟悉和贴近客户的优势，加大大数据、小额信用类贷款产品的应用与推广，拓宽小微金融的惠及面，积极拓展网络渠道，提高客户用款便利性、快捷性。
    五是加强小企业经营中心建设。推进经营集约化，进一步巩固和完善以“信贷工厂”、评分卡为基础的经营模式，充分发挥“信贷工厂”小企业经营中心专业分工、集中作业的优势，着力夯实系统建设，提高经营效率。
    六是高度重视经济下行期对小微企业风险的识别、防范和化解。章更生认为，小企业贷款的不良率要低于大企业是不现实的，但是也不能过高。如果小微企业贷款不良率高，会影响银行支持小微企业发展的信心和决心。为此，银行要强化客户群选择，严格客户准入、行业筛选，及时退出高风险领域。同时，加强管理工具应用，依托小企业早期预警、评分卡、评级模型等系统工具，加大多维度分析监测力度，强化预警预控，完善分级处置的贷后管理模式，小微企业贷款资产质量总体保持平稳。

    在实际业务发展中，建设银行也开展了保险加信贷的合作，提高小微企业的融资增信能力。2013年末建设银行推出了保贷通产品，与保险公司合作，向投保履约保证保险的小微企业办理信贷业务。通过银保合作，充分利用保险工具的增信作用，提高小微企业的融资增信能力，从而有效地提升了小微企业申贷的获得率，创新了风险的缓释措施。借助保险公司的评价能力，预先对客户的履约能力进行审查和判断，依托保险公司的资金实力，提高小微企业信贷业务的风险缓释能力，有效地提升信贷资产质量。同时简化了业务流程，提高了效率。对于单户授信总额在500万元以下的客户，可依托保险公司完成贷前调查和贷后的现场检查工作，节省了银行人力成本，提高了业务办理的效率。

    截至今年6月底，建设银行与信达资产、信达财险保险、安臣财险保险、华安财险保险开展了相关业务，累计为305个客户投放业务，累计投放金额23.8亿元。此外，在提高贷款的审批效率方面，建设银行采取“信贷工厂”模式，采用审批人派驻，评级、授信、支用同时申报的“三位一体”的模式，为客户提供一站式服务；实行评分卡业务模式，对单户授信在500万元以下的小微企业推出了评分卡信贷业务，有效地提高了贷款审批等业务流程效率，并持续优化小微企业信贷业务流程。

《国际商报》